تبلیغات
شما

مقایسه بانکداری خصوصی و دولتی در ایران (بخش دوم)

مقایسه بانکداری خصوصی و دولتی در ایران (بخش دوم)

ضرورت هایی که موجب راه اندازی بانک‌های خصوصی شد

پس از پیروزی انقلاب اسلامی دولت به دلایل گوناگون اعم از برکناری مدیران یا فرار سهامداران عمده در نظام بانکی و بروز جو بی اعتمادی در جامعه برای بازگشت اعتماد عمومی به سیستم بانکی ناچار به ملی کردن بانکها شد. در واقع دولت با تاسیس شورای عالی بانک‌ها اقدام به شکل دهی یک هیئت مدیره یکسان برای همه بانک‌ها کرد و تمامی آیین نامه ها، بخش نامه ها، دستورالعمل‌ها و حتی آیین نامه‌ی حقوق و دستمزد کارکنان توسط شورای عالی بانک‌ها تدوین می‌شدند

با مقالات آموزشی بلدیاب همراه باشید

 

بنابراین بانک‌ها با نام‌های گوناگون، فعالیت‌ها و تکالیف یکسانی را که توسط دولت تعریف شده بود عهده دار شدند، اما بنابر دلایلی از جمله:

  1. سال‌ها پس از ملی شدن بانک‌های کشور با وجود تاثیرات غیر قابل انکار نظام بانکی در اجرای برنامه‌های اول و دوم توسعه، این نظام با درگیر شدن در تامین حجم کلان منابع مالی مورد نیاز دستگاه‌های دولتی، انجام خدمات دولتی، فعالیت در فضایی که سیاست‌های پولی همواره تابع سیاست‌های مالی دولت بوده است و از همه مهم تر، انحصار مطلق و باراز نوپا و جوان پول و سرمایه رسمی کشور، در عمل به بانک کارگزار دولت تبدیل شده و از آنجا که طبیعت انحصار موجب عدم رقابت و نهایتا کاهش کیفیت خدمات خواهد شد. لذا شاهد افت کلی خدمات پولی و مالی از سوی سیستم بانکی بودیم.
  2. با گذشت زمان شاهد بودیم که طیف گسترده ای از فعالیت خانواده‌ها و فعالیت‌های تجاری با بانک‌ها از طریق حساب‌های سپرده، وام‌ها و سایر خدمات مالی مرتبط بودند و از این رو به طور مستقیم تحت تاثیر قیمت گذاری و سایر کارکردهای بانک قرار می‌گرفتند بنابراین احتمال می‌رفت هرگونه نقص ناکارآیی و یا فعالیت غیررقابتی میان بانک ها، هزینه بیشتری را در مقایسه با سایر صنایع به اقتصاد وارد کنند.(حمیدی صحنه،۱۳۸۷)
  3. با ملی شدن بانک‌ها فاصله با بانکداری روز جهانی افزایش یافت و ارتباطات با بانکهای دنیا نیز به همان نسبت محدود شد.(دنیای اقتصاد، ۱۳۸۶)
  4. در سال‌های پایانی دهه ۶۰ کشور بیش از پیش به سرمایه گذاری و بازسازی نیاز داشت.(دنیای اقتصاد،۱۳۸۶)

بنابراین مهم‌ترین اصلاحاتی که بانک مرکزی پس از انقلاب اسلامی در سیستم بانکی ایران انجام داد اجازه فعالیت بانک‌های خصوصی جهت فعالیت در سیستم بانکی با هدف رفع مشکلات ذکر شده بود.

به طور کلی تحولات سیستم بانکی بعد از ورود بانک‌های خصوصی را می‌توان در هشت گروه طبقه بندی نمود:

1-تحول اول: مساله احترام به مشتری

مساله احترام به مشتری با حضور بانک‌های خصوصی در سیستم بانکی بیشتر رایج شده است. بدین ترتیب در سیستم بانکی مهم‌ترین عامل موفقیت که همان مشتری است بیشتر مورد توجه قرار کرفته و خوشبختانه هم اکنون برخورد بانکهای دولتی با مشتریان نیز تحت تاثیر بانک‌های خصوصی بسیار محترمانه‌تر شده است.

2-تحول دوم : شفافیت اطلاعات

در واقع با حضور بانک‌های خصوصی و ورود آنها به بورس اطلاعات مالی به راحتی در اختیار عامه مردم قرار گرفت. همانطور که می‌دانیم یکی از دلایل فساد در هر کجای دنیا، شفاف نبودن اطلاعات است. اگر اطلاعات در اختیارهمه مردم ، مخصوصا در اختیار کارشناسان نباشد در دراز مدت لطمات بسیاری را می‌رساند، بنابراین وجود شفافیت اطلاعات با ورود بانک‌های خصوصی توانسته به تصمیم گیری‌های مردم کمک زیادی کند.

3-تحول سوم : توسعه بانکداری الکترونیک

استفاده از بانکداری الکترونیک، مدرن و بهره برداری از ابزارهای نوین مانند اینترنت بانکینگ، معرفی انواع کارت‌های اعتباری، نقدی و خرید و هم چنین خدماتی مانند تلفن بانک، پیامک، فکس بود که تقریبا مشتریان را از مراجعه به شعبه بی نیاز کرد و مشتریان بانک‌ها به راحتی توانستند به وسیله ابزار‌های گوناگون خدمات مورد نظر خود را دریافت کنند

 

4-تحول چهارم: ایجاد رقابت میان بانک ها

بعد از ورود بانک‌های خصوصی، تغییراتی محسوس در سیستم بانکی ایران به چشم می‌خورد که باعث گردید بسیاری از محققان و کارشناسان اقتصادی به تغییر شرایط رقابتی در صنعت بانکداری امیدوار گردند، دلیل اصلی برای بسیاری از این انتظارات علاوه بر بهبود کیفیت خدمات، کاهش فاصله میان نرح سود سپرده‌ها و نرخ بهره وام‌ها و تسهیلات اعطایی است، این فاصله قبل از ورود بانک‌های خصوصی همواره بالاتر ۱% بوده است که این میزان برای کشورهای توسعه یافته کمتر ۵% است. دلیل قابل توجه دیگر برای خوشبینی بسیاری از محققان درباره افزایش رقابت و کاهش تمرکز در سیستم بانکی ایران در اثر ورود بانک‌های خصوصی است.

فرضیه سنتی ساختار ـ عملکرد۱ میسون (۱۹۳۹) و بین (۱۹۵۱) پیش بینی می‌کند هنگامی که بنگاه‌های بیشتری در بازار وجود دارند یا به اصطلاح بازار کمتر متمرکز است رقابت بیشتر خواهد بود اما به هر حال هیچ کدام از این موارد نمی‌تواند به طور قطعی دلیلی برای تایید افزایش رقابت باشد. کاهش فاصله میان نرخ‌های بهره سپرده‌ها و وامها می‌تواند ناشی از چرخه‌های اقتصادی کوتاه مدت و یا حتی افزایش کارایی باشد بنابراین تمرکز به تنهایی دلالت بر رفتار غیر رقابتی ندارد.

روش‌های جدیدتر برای تحلیل شاخص رقابتی، تحت عنوان آزمون حاشیه سود، استنتاجات خود را براساس پایه‌های اقتصاد خرد و تخمین فاصله میان هزینه نهایی و قیمت جهت انداره گیری درجه انحصار قرار می‌دهد بر همین اساس، شاخص لرنر۲ برای صنعت بانکداری ایران در دوره‌ی ۱۳۷۵-۱۳۸۵ را در نمودار ۲ مشاهده می‌کنیم که نشان دهنده درجه انحصار است.

براساس شاخص لرنر شرایط رقابتی در صنعت بانکداری ایران تا سال ۱۳۷۹ در حال بدتر شدن بوده است و پس از ورود بانک‌های خصوصی رقابت به میزان قابل توجهی بهبود یافته است، البته علی رغم بهبود در شرایط رقابتی، کماکان فاصله معناداری میان میزان رقابت در ایران و سایر کشورهای پیشرفته وجود دارد دلایل متفاوتی ممکن است تغییر در شرایط رقابتی را توضیح دهد که در زیر به دو مورد آن به طور خلاصه می‌پردازیم.

به نظر می‌رسد عامل اصلی در مورد شاخص لرنر و در نتیجه افزایش رقابت پس از ورود بانک‌های خصوصی افزایش در هزینه نهایی سیستم بانکی باشد همانطور که از نمودار ۱ مشخص است، در سال‌های قبل از ورورد بانکهای خصوصی، بانک‌های دولتی سود بسیار کمی را به سپرده‌های پرداخت می‌کردند. با ورود بانک‌های خصوصی رقابت جهت جذب سپرده‌ها که منبع اصلی بانک جهت ارائه خدمات هستند به شدت افزایش یافت که در نتیجه نرخ سود پرداختی به سپرده گذاران نیز افزایش یافت از طرف دیگر بانک‌ها جهت رقابت برای جذب سپرده گذاران ناچار به بکارگیری تکنولوژی و فناوری روز ATM) و کارت‌های اعتباری….) پیاده سازی بانکداری الکترونیک جهت دسترسی آسان و به موقع مردم به انواع خدمات بانکی و استفاده از نیروی مجرب و پرتوان بودند که به نوبه‌ی خود هزینه‌های سیستم بانکداری را افزایش داد.

عامل دیگر که به نظر می‌رسد منجر به افزایش رقابت شده باشد. کاهش قیمت خدمات پولی و مالی از جانب سیستم بانکی است. دلیل آن هم این بود که تعداد بانکها افزایش یافته بود و سپرده‌های بسیاری را با افزایش نرخ‌های سود جمع آوری کرده بودند، ولی چون نمی‌توانستند خرج کنند مجبور به پایین آوردن نرخ‌ها شدند. نرخ بهره وام‌های بانکهای خصوصی که در ابتدا در حدود ۳۰% بود به تدریج تا ۲۲% کاهش یافت،کاهش تدریجی نرخ تورم ر این سال‌ها و شرایط مناسب اقتصادی نیز فرآیند رقابتی را شتاب بخشید. بنابراین رقابت بین بانکی می‌تواند از طریق کاهش هزینه خدمات بانکی باعث افزایش رشد اقتصادی و بالا بردن رفاه اجتماعی شود.۳ (حمیدی صحنه،۱۳۸۷)

 

5-تحول پنجم: اشتغال زایی

بانک‌های خصوصی از یک سو افراد و کارشناسان خبره و بازنشسته بانک‌های دولتی را جذب کردند و از سوی دیگر جوانان فعال و دانش آموخته بسیاری را به استخدام درآوردند تا تجربیات قدیمی‌ها را گرفته و با ترکیب تجربه با بانکداری نوین که دارای ویژگی هایی چون احترام به مشتری، صالح بودن، شفاف بودن اطلاعات و غیره است،

 

6-تحول ششم: ایجاد رابطه با بانک‌های خارجی و امکان استفاده از منابع ارزان تر

روش‌ها و سیستم‌های نوین و بین المللی بانک‌های خصوصی سبب شد تا بانک‌های خارجی راحت‌تر و مطمئن‌تر با بانک‌های داخلی ارتباط برقرار کنند، چرا که بانک‌های خصوصی در ایران با پیشرفت‌های جهانی در سیستم بانکداری هماهنگ بودند. این تحول موجب شد تا شرکت‌ها و صنایع داخلی بتوانند منابع ارزان قیمت‌تر بدست آورند لذا قیمت تمام شده پول برای شرکت‌های داخلی کاهش پیدا کرد.(اقتصاد ایران،۱۳۸۵)

 

7-تحول هفتم: تنوع در سوددهی و معرفی حسابهای جدید سپرده

از دیگر تحولات ایجاد شده می‌توان از فعالیت‌های سپرده ای، تنوع در سود دهی و معرفی حسابهای جدید سپرده نام برد، معرفی سپپرده‌های گوناگون با شرایط و مدت‌های مختلف نوعا از ابتدا در بانکهای خوصوصی مطرح و در بانکهای دولتی نیز پیگیری و تکرار شد و این تنوع، بخشی از خدمات برای سپرده گذاران بود.(دنیای اقتصاد، ۱۳۸۶)

 

8-تحول هشتم: اجرای بانکداری بدون ربا

یکی دیگر از نکات مثبت حضور بانک‌های خصوصی این است که بانک‌های دولتی ما در هیچ زمانی بانکداری بدون ربا را به نحوی که بانکهای خصوصی طی چند سال اخیر اعمال کرده اند انجام نداده اند. بانک‌های خصوصی به عنوان وکیل مردم در قبال سپرده ای که از آنها می‌گیرند مسئول هستند.

در این میان اگر سود بیش از رقم علی الحساب باشد باید آن سود را تقسیم نمایند. تا قبل از تاسیس بانک‌های خصوصی حتی یک بانک دولتی هم سود قطعی نداده بود اما اکنون ارائه سود قطعی توسط بانکهای دولتی هم رایج شده است.

 

مقایسه خدمات بانکهای ایرانی وخارجی :

 بررسی کمی محصولات وخدمات : 

اگر خدمات و محصولاتبانکی را به صورت گروهی طبقه بندی نماییم وخدمات مرتبط با هم را در یک گروه قراردهیم ( مثل گروه جاری ،سپرده‌ها ،ارز و.........) می‌توان تعداد خدمات ومحصولات هیجده بانک ایرانی و خارجی را مورد مقایسه قرار داد.

 

 

 

 

کیفیت ارائه خدمات :

رویکرد مشتری مداری در بانکهای خارجی نهادینه شده انچه به ان توجه می‌شود ارزش افرینی برای مشتریان ،خلق ارزش‌های جدید ، وفادارسازی مشتریان و جایگاه والای مشتریان در نظام خدماتی ان کشورهاست .در بانک‌های ایرانی توجه به این امر مقوله ای جدیدبوده و تا حد مطلوب فاصله بسیار دارد.

 

وفادارسازی مشتریان وخلق ارزش برای مشتری : 

 حفظ ونگهداری مشتریان هزینه کمتری نسبت به جذب انها داردئ به طور کلی در بانک‌های خارجی انچه برای حفظ ووفادارسازی مشتریان انجام می‌شود رت می‌توان در حفظ ونگهداری مشتریان از تولد تامرگ خلاصه نمود نظیر بانک کودک ونوجوان و حساب خانواده

 

1-رضایتمندی مشتریان

2-بانکداری بصورت متمرکز

3-مدیریت ارتباط با مشتری

 

بعضی ازخدمات ومحصولات تنها در بانکهای سایر کشور‌ها ارائه می‌شود .این خدمات سهم بسیار بزرگی در توسعه بانکداری دارد نظیر خدمات مشاوره ،ارائه خدمات بلند مدت ( پیش بینی نیاز‌های اتی مشتری )،بانکداری با تلفن همراه ، خدمات کامل تلفن بانک ،خدمات کامل اینترنتی ،خدمات سرمایه گذاری در کسب وکاراصلی‌ترین وجه تمایز محصولات وخدمات بانک‌های خارجی از ایرانی به طور کلی در نظام خدمت رسانی ان کشور‌ها و کیفیت ونحوه ارائه خدمات است .

 

 

مشتری گرایی :

 سازمانهای مشتری گرا وبازارگرا در بازار‌های رقابتی جهانی موفق ترند و صاحبنظران علم بازاریابی جملگی براین نکته تاکیددارند که موفقیت رقابتی بستگی به درک بازار ،مشتریان ورقبا دارد.استراتژی مشتری گرایی براین مسئله تاکید دارد که چه نوع محصولی تولید شود تا نیاز‌های گوناگون مشتریان تامین شود.درعرصه رقابت ،مهمترین منبع کسب برتری نسبت به رقبا برای هر سازمانی منابع انسانی وفرهنگ سازمان است .کارکنان سازمان از راس هرم تا قاعده باید فلسفه خدمت به مشتری را دائما تقویت کرده وبرای بهبود مستمر ان تلاش نموده  وبا بازار یابی رابطه مندنسبت به برقراری روابط قوی بلند مدت ومستمر با مشتریان اقدام نمایند.برخی از نیاز‌های اساسی خریداران خدمات بانکی عبارتست از : دسترسی اسان به پول نقد ،امنیت دارایی ، جابجایی پول ،پرداختهای معوق ، توصیه‌های مالی

 

 

 

رضایتمندی مشتریان در بانکها : 

شناسایی سطوح نیازها وانتظارات وعوامل تاثیرگذار در رضایتمندی مشتریان وبررسی نتایج نظرسنجی‌ها وسنجش میزان رضایتمندی مردم از خدمات بانک‌ها می‌تواند گامی اساسی برای ایجاد تحول در نظام ارائه خدمت باشد. همانگونه که میدانیم تمرکز برنیازهای مشتریان عامل اصلی فلسفه بازاریابی است واین به معنای توجه به کیفیت وارائه خدمت به مشتریان می‌باشدخدمت به مشتریان شامل کلیه اموری است بانک به منظور جلب رضایت مشتریان وکمک به انها جهت دریافت بیشترین ارزش از خدماتی که خریداری کرده اند انجام می‌دهد.( ایجادارزش افزوده ) خدمتی داری کیفیت است که بتواندنیاز‌ها وخواسته‌های مشتریان را براورده سازد وسطوح خدمت ارائه شده با انتظارات مشتریان منطبق باشد . اجزای متشکله کیفیت خدمت عبارتنداز :

 

کیفیت فرایند ( سخت افزارها ونرم افزارهای شعبه : 

شامل رویه‌های تولید وارائه خدمات به مشتریان است نظیر خوپردازها ، تلفن بانک ، خدمات پشت باجه....

 

کیفیت ستاده : 

عبارت از چیزی است که مشتری از بانک دریافت می‌کند واثران پس از پایان تعاملات برای مشتری باقی می‌ماند نظیر اخذ تسهیلات از شعبه ،شایان ذکر است حد تحمل مشتری برای کیفیت ستاده خدمات به مراتب کمتر از حد تحمل برای کیفیت فرایندی است .

 

کیفیت فیزیکی : 

عبارت ا ز نحوه آرایش ودکوراسیون وچیدمان در محیط داخلی شعبه و حمایت از محصولات وارائه شده می‌باشد.

 کیفیت تعاملات وارتباط بامشتری : 

برارتباط موثر وکارابامشتریان چه از طریق رویارویی درمحل شعبه یا تلفن یاوب سایت و..... دارد

 

 کیفیت سازمان : 

تصویری از ادراکات عمومی مشتری است که از سازمان دارد بین کیفیت خدمات و رضایتمندی مشتری رابطه علت ومعلولی حاکم است .از مزایای رضایت مشتریا ن می‌توان به موارد زیر اشاره کرد : دورکردن مشتری از رقبا ، ایجاد مزیت رقابتی ، کاهش هزینه‌های ناشی از اشتباه ، ترغیب و تشویق تکرارمعامله ووفاداری ، کاهش هزینه‌های جلب مشتریان جدید . برای اندازه گیری کیفیت خدمات ارائه شده به مشتریان از دوابزار زیر استفاده می‌شود :

 

  • مقیاس کیفیت خدمت      
  • مدل عملیاتی / فنی کیفیت خدمت

 

ارزیابی کیفیت خدمت به روش نخست شامل پنج قسمت میباشد : عوامل محسوس ،قابلیت اعتماد ،واکنش پذیری ، اطمینان و همدلی که هریک از این بخش‌ها دارای چندین مولفه است اما در روش دوم کیفیت خدمات از دو جهت بررسی می‌گردد

 

الف- کیفیت عملیاتی  :

ادب ورفتار دوستانه ، شایستگی و توانایی درتوضیح مطالب ، توانایی در بیان خدمات وسیاستها ، قابل اعتماد ومحرم اسرار بودن ، دردسترس بودن برای پاسخگویی به سوالات ، پاسخگوبودن نسبت به درخواست‌های مشتری ف کارایی درانجام کارها

 

ب- کیفیت فنی :

اطلاعات سریع در باره حسابها ، حفظ اسرار در انتقال اطلاعات ، سهولت براوردن نیازهای بانکی ، خدمات اعتباردر حساب جاری  ، کارمزد‌ها ، نتایج دلخواه مشتری ، گزارش عملکرد ، سهولت برخورد باکارمندان ودیدار مکرر انها ، توجه به نیازهای بانکی مشتریعرضه خدمات با کیفیت برتر به مشتریان در سطح عالی به طور مستمر،موجب ایجادمزیت‌های رقابتی نظیر ایجادموانع رقابتی ،وفاداری ، عرضه محصولات متمایز و کاهش هزینه‌های بازاریابی می‌شود .

 

برنامه ای جهت افزایش توانایی ارائه خدمات به مشتریان : این برنامه دارای نه مرحله میباشد :

 

 

 

مرحله اول :

 درک انتظارات مشتریان : مردم به بانکی که که دقیقا به نیازها و انتظارات مشتریان توجه دارد عکس العمل مناسب نشان می‌دهند . هربانکی که بتواند اطلاعات بیشتری در مورد مشتریان خودداشته باشد وساختارش را برمبنای ان شکل دهد در صحنه رقابت برنده است .عوامل موثر بررضایت مشتریان عبارتست از : عامل اول طرز رفتار ونحوه برخورد کارکنان شعب با مشتریان ، عامل دوم جوابگویی ، عامل سوم سود وتسهیلات ،عامل چهارم سرعت درکار ، عامل پنجم کیفیت ارائه خدمات ، عامل ششم موقعیت مکانی بانک وعامل هفتم کیفیت ارسال حواله‌ها ،با عنایت به مطالب مطروحه می‌توان نتیجه گیری کرد که معبار مهم در رضایت مشتری ،تجربه انتخاب وخرید محصولات وخدمات است یک راه جهت ارتقای محصولات به سظحی بالاتر از رقبا این است که فرایند خرید به صورتی سریع ، راحت ، بدون اشکال وتا حدامکان اذت بخش دراید.

 

مرحله دوم  -- الویت بندی مشتریان :

 در این مرحله سه گروه از مشتریان را میتوان شناسایی نمود :

الف – مشتریان کلیدی یا اصلی : به مشتریانی اطلاق می‌شود که برای بانک سود اور هستند ودرصد بالایی از خدمات بانک توسط ایشان خریداری می‌شود وبه هر طریق ممکن باید رضایت انها فراهم گردد.

ب – مشتریانی که پتانسیل اصلی شدن را دارا هستند : در کنار مشتریان اصلی تاحد امکان نظر انها را باید تامین نمود

ج – بقیه مردم : به این مشتریان باید حداقل خدمات ارائه شود

 

مرحله سوم تعریف اهداف خدمت :

 انتخاب اهداف به موقعیت بازار بانک بستگی دارد وباید دارای خصوصیات ذیل باشد

  • نیات بانک را بیان نماید  
  •  بانک را از رقبایش متمایز سازد 
  •  برای مشتری قابل فهم وارزشمند باشد 
  • قابل دستیابی باشد.

 

مرحله چهارم ایجادتعهد:

به ارائه خدمات در تمام سطوح سازمان از راس هرم تا قاعده  بصورت واقعی نه شعارگونه

 

مرحله پنجم ایجاد انتظارات مطلوب در مشتریان :

مشتری در صورتی راضی است که خدمات ارائه شده بیش از انتظارات او باشد به دو روش می‌توان خدماتی بیش از انتظارات  مشتری ارایه کرد  ،روش اول کار سخت ،هزینه‌های بیشتر وانجام کارهای اضافی است .روش دوم کنترل انتظارات مشتریان به این طریق که در ضمن ارائه خدمات طوری رفتارگردد تا در چارچوب وضعیت بانک انتظارات مشتری بیش ازحد بالا نرود که در این صورت به دلیل عدم براورده شدن ان نتیجه معکوس در پی خواهد داشت .

 

مرحله ششم ایجادساختارزیربنایی مناسب برای ارائه خدمات

 

مرحله هفتم پرورش کارکنان :

 بانک جهت اطمینان از اینکه کارکنان وظایف خودرا انجام میدهند باید چهار اصل گزینش ،اموزش ،حمایت وپرداخت را مورد توجه قراردهد.

 

مرحله هشتم ارزیابی وسنجش رضایت مشتریان

 

مرحله نهم جستجوی شاکیان از نحوه ارائه خدمات

 

تفاوت بانک خصوصی و بانک دولتی از نگاه مردم

افزایش کارایی در مؤسسات مالی که از مهمترین نهادهای اقتصادی هر کشوری به شمار می‌روند، یکی از اقدامات اساسی در مسیر توسعه اقتصادی کشورهاست. بررسی تطبیقی و محاسبه کارایی بانک‌های دولتی و خصوصی در ایران موضوع پژوهش حاضر است. در این تحقیق از روش تحلیل پوششی (فراگیر) داده‌ها  (DEA)، که نوعی روش برنامه ریزی خطی می‌باشد، استفاده شده است. در این نوشتار سعی شده است که ضمن پرداختن به ساختار نظام بانکی در ایران، کارایی اقتصادی دو گروه بانک‌های خصوصی و دولتی، با فرض بازدهی متغیر نسبت به مقیاس مورد بررسی و مقایسه قرار گیرد.

در این تحلیل، از دو نگرش واسطه ای با رویکرد درآمدی و نگرش واسطه ای با رویکرد ارزش افزوده استفاده می‌کنیم. محاسبه کارایی با استفاده از رویکرد نخست نشان می‌دهد که کارایی اقتصادی بانک‌های دولتی بیشتر از بانک‌های خصوصی است که علت آن نیز پایین بودن میزان کارایی تخصیصی بانک‌های خصوصی به دلیل تازه تأسیس بودن و نیز دیدگاه‌های مدیریتی متفاوت این نوع بانک‌ها در استفاده از نهاده‌های تولید است. در نگرش دوم، ملاحظه می‌شود که کارایی اقتصادی بانک‌های خصوصی بیشتر از بانک‌های دولتی است و علت اصلی آن بالا بودن میزان کارایی فنی در این بانک‌ها است.

در انتها نتیجه گیری می‌شود که به دلیل عملکرد نسبتاً رضایت بخش بانک‌های خصوصی و نیز ابلاغ بند‌های ذیل اصل 44 قانون اساسی مبنی بر خصوصی سازی برخی از بانک‌های دولتی، لازم است که به منظور کارآمد‌تر شدن سیستم بانکی کشور زمینه برای حضور بانک‌های خصوصی فراهم‌تر شود تا عرصه رقابت میان دو گروه بانک ها، ارتقای سطح کیفیت و کارایی اقتصادی آنها امکان پذیر گردد. 

بین مردم رفتیم تا تجربه خود را از دریافت خدمات از بانکهای خصوصی و دولتی و توجیه آن‌ها را از انتخاب بین این دو بدانیم.

ادامه دارد ....

مقایسه بانکداری خصوصی و دولتی در ایران (بخش سوم)

منبع: بلدیاب

 

  • تاریخ و ساعت انتشار :
    19:35       1396/05/22
  • تعداد بازدید :
    1853
  • پسندیده :

کلمات کلیدی

مقایسه بانکداری

بانکداری خصوصی

بانکداری دولتی

بانک دولتی در ایران

مقایسه بانکداری خصوصی و دولتی در ایران

مقایسه بانکداری خصوصی و دولتی در ایران (بخش دوم)




تخم گذار بودن یا بچه زا بودن حیوانات

با نگاه کردن به گوش حیوانات می‌توانیم به تخم گذار بودن یا بچه زا بودن آنها پی ببریم. بدین صورت که تخم گذاران گوششان ناپیدا و بچه زایان گوششان نمایان است، تنها یک اسثتنا وجود دارد آن هم نوعی افعی است که بچه زاست اما گوشش دقیق پیدا نیست.